作为一个在汽车业摸爬滚打了16年的资深人士及易港金融的创立者，易港金融CEO周建明先生对互联网车金融有着更深刻而简单的理解方式。在他看来，互联网车金融将成为汽车后市场板块最耀眼的一块蛋糕，首次提出了“全价值链汽车金融”模式，今天，他用五个“必须”独家解读互联网汽车金融不一样的理念。

 

 

　　相对于房贷信用贷，互联网汽车金融的借方，也就是车主，由于信任程度、车辆评估、自身车辆保全等原因，更愿意、更习惯于线下操作，而信息匹配方P2P平台，也必须对车辆资产进行专业的线下评估、对车主进行信用审核，使得在很长一段时期内，汽车金融还将是以线下为王的格局。客户更相信线下体验店，营业部，所以线下网点的铺设和专业团队的建设将是汽车网贷平台的重中之重。

 

　　易港金融从创建开始，就注重专业的汽车金融团队的打造和线下网点建设，200天时间，在浙江全省自建了15家网点，并且将依托康桥信贷在全省拥有100多家4S店的优势，加速网点的建设。线下网点将提供更好的现场体验，更为方便的抵押服务，更安全评估保障和更低的接触成本。

 

　　在线下团队方面，易港金融拥有一支来自信贷一线的业务、评估和风控团队，其前身康达信贷、康桥信贷已经为浙江几十万车主提供过新车按揭、二手车分期服务，业务流程和风控能力皆为浙江领先。

 

 

　　投资和借钱，在中国现阶段都是存在着信用风险，在周总看来，虽然汽车金融相比于信用贷有着更安全的抵押物保障，但在互联网+的背景下，互联网汽车金融，风控仍然是平台的第一道保护墙。浙江有较多p2p由于风控原因，最终出现问题。

 

　　17年专业车贷：康桥集团作为全省第一家做汽车信贷业务的公司，已经拥有了17年的汽车金融经验，为新车用户提供上百亿的贷款资金。这为易港金融的严格风控奠定了有力的基础。

 

　　8道风控体系：同时易港金融总结过往经验和互联网金融的特点，设立了类银行的8道风控体系，从车辆到车主个人，采用严格的评估、电审、上门和银行征审结合的风控方案，确保借款人借款资产和借款流程的严格审核。

 

　　台湾裕隆SAVE认证二手车支持：除此之外，车辆准确评估在汽车抵押贷款中起着控制风险的关键点，易港金融在车辆评估方面，首次引进专业的二手车评估体系，采用康桥集团和台湾裕隆合资成立的诚易“SAVE认证”二手车评估。为投资者把握好了最关键的一道资产风险关卡。

 

　　此外，易港金融自建网络技术团队，历时3个月自主开发平台，同时与阿里金融云、同盾科技等知名网络服务商合作，保障了网站与网络的技术安全。

 

 

　　目前，在新车贷款行业中，银行仍然是整个行业的霸主，但银行介入汽车金融的方式主要是是通过汽车厂家金融、担保公司以及汽车经销商，缺少直接面客渠道。

 

　　易港金融在15年平台上线后3个月，即通过自身多年的新车贷经验，开始了新车消费贷款+互联网金融的尝试。成为首个真正实现新车消费贷款的P2P平台。但我们深刻地认识到，由于资金利息成本的限制，互联网金融平台很难与银行在个人小汽车贷款、和厂家金融竞争，但互联网汽车金融能够成为银行汽车消费贷款的有力补充。就如同个私经济对于国有经济的有力补充一样，大有可为。互联网车金融模式有效地减少融资的中间环节，降低小微企业的融资时间与成本，具有较大的可复制性。

 

　　在汽车消费金融中，商用车贷，即卡车客车贷款，拥有着巨大的市场空间，而且直接服务个体私营企业主，运输企业。但商用车贷一直是银行不愿触及的领域，运营车辆经营风险、折旧率高、处置难等一系列麻烦，使得银行不太愿意也没有足够的专业能力将业务拓展到商用车领域，而专业的互联网汽车金融平台的专业性完全可以解决这些问题，做到风险可控。所以易港金融（ycd360.com）在商用车贷款领域做了开创性的尝试，上线200多天，已经完成近200台商用车消费贷款的放款。可以说，商用车贷方面，我们成为了银行车贷的有力补充。

 

 

　　在汽车后市场方面，专业的互联网车金融平台同样可以作为银行消费贷款的有力补充，如装潢、保险、大修、延保等汽车后市场服务，消费金额一般为1-4万元，金额小，单次分散，银行执行成本高，但市场需求却很大，以康桥集团旗下4S店为例，仅装潢和保险的分期规模就可以达到每年4亿元左右。加上维修板块，这一市场容量达到万亿元以上。整个浙江的市场潜力预计近百亿规模。

 

　　因此，易港金融在9月开始，就开始上线汽车后市场相关消费分期产品，正式研发了汽车金融“五宝”，即“装潢宝”“车险宝”“大修宝”“保修宝”和“多贷宝”产品。这些产品都将于新车消费贷款结合，为消费者提供一站式的汽车消费贷款服务，真正做到车主生活中各场景的消费金融。

 

 

　　最后，从互联网汽车金融的发展趋势来看，周总认为，未来的互联网车金融，无论在新车、旧车，还是在车主、车企，互联网车金融将会更大程度上，为广大私营业主老百姓提供更多更快信贷；在更大范围内破解小微企业融资难、融资贵的难题。

 

　　我们国家未来的十三五期间，每年新车贷款至少万亿以上，汽车后巿场消费分期也有近万亿，所以未来需要新增车金融贷款量会几万亿，这还只是低估数字。利息更合理，服务更标准，放贷更快捷将是趋势。这些将通过个人信用体系的建立，二手车认证评估标准和互联网车金融的发展逐步实现。