商车改革运行平稳。通过改革前后一系列扎实有效的工作，山东商业车险改革试点平稳起步，开局良好，运行有序，主要体现在：保险公司系统运行正常，承保理赔顺畅，消费者反映良好，社会舆情平稳，“高风险高保费、低风险低保费”的观念深入人心。由于出险次数与次年保费挂钩的宣传到位，山东车险消费者理赔习惯发生较大变化，商业车险有效报案件数量大幅下降，一定程度上促进了车主良好驾驶习惯的培养。

 

　　消费者直接获益。改革后新的商业车险示范条款彻底解决了“高保低赔”争议，拓展了风险保障范围，优化了代位求偿机制，提升了消费者的理赔服务体验。山东消费者普遍反映，改革后费率与风险更加匹配，众多低风险车主享受到更低的车险费率，单均保费同比下降约9%，全省约77％的消费者保费同比下降，约23％的消费者保费同比上升，但只有9％的客户涨价超过20％。新版商业车险产品更高的“性价比”提升了消费者的满意度，很多消费者在投保交强险同时增加投保商业车险。一些新推出的“物美价廉”的附加险受到消费者普遍欢迎，如“找不到第三方附加险”，一个月内即成为除“不计免赔附加险”“玻璃单独破碎险”之外投保率最高的附加险。随着消费者对商业车险新产品保障范围和价格水平的认可度不断提升，山东商业三者险的保额平均达到40.6万元/辆，同比上升6.7万元，增幅达19.9%。

 

　　保险服务不断改善。各保险公司积极适应改革变化，努力优化各项服务，提升服务能力。例如，有的公司积极通过移动终端、实物宣导等线上线下结合的方式，提高服务水平；有的公司推出微信服务平台等，开展代位追偿，快速定损结案，节约消费者时间，提高了案件处理效率。山东消费者的满意度在商业车险投保率的提高上有了明显体现。试点改革推行两个月以来，国内6个试点地区交强险、商业车险同时投保的比例（投保率）平均为65.5%，同比提高3.7个百分点；山东为67.5%，同比提高4.4个百分点。山东车险承保件数也稳步增长，六七月合计同比增长17%，其中私家车增长20%。交强险承保件数同比增长10%。小额案件报案量明显下降，根据保监会统计，仅6月份山东车险日均接报案数量同比下降10.37%。

 

 

　　山东保监局局长孙建宁对笔者说，随着我国逐步进入汽车社会，车险显现出日用品化的趋势，车险不再只是一个保险问题，更是一个民生问题。因此，需要保险业有一个与之相适应的经营管理模式和行业文化。商业车险改革正是顺势而为，其目的是让市场机制发挥作用，但市场机制发挥作用一定是建立在市场主体相对理性的基础上。从山东实际运行的情况看，各市场主体理性经营的理念还不够成熟，经营中仍然存在一些问题。

 

　　首先，商车改革推出后，更多的实惠让利给了客户，公司的经营利润压力加大。经营行为趋于理性，费用率明显下降，经营效益远好于预期。但也有些个别公司对维护行业生存环境缺乏责任心，总想着“搭便车”“占便宜”，进行不正当竞争，对市场理性竞争形成了很大的冲击。

 

　　其次，对行业形势变化缺乏敏锐性。从山东商车改革试点两个多月情况看，个别公司经营方针及管理模式没有采取相应的调整和行动，仍然延续以往粗放的竞争方式，不考虑公司后续长远健康发展的问题。商业车险改革赋予了保险公司更多的定价自主权。“自主化”其实也给公司风险管控能力提出了更高的要求。一些总公司在条款报审和系统验收时建立了风险定价模型，依据车辆不同风险程度、不同渠道来源匹配了不同系数，目的就是为了提升基层的风险防控能力。